Klasszikus értelemben vett életbiztosítás a biztosítottnak a tartam alatt bekövetkezett halála vagy be nem következte, azaz bizonyos időpont vagy életkor elérése esetén térít a biztosítottnak illetve a kedvezményezettnek. Ezek hiányában az örökösnek. A mai modern életbiztosításokban beépített egyéb kiegészítőknek köszönhetően rentgeteg más egyéb biztosítási esemény esetén számíthatunk a biztosító szolgáltatására. Ezek jellemzően betegség vagy balesebiztosítási vonásokat tartalmaznak.

Léteznek befektetési egységhez kötött (unit-linked) életbiztosítások, amelyek a vegyes életbiztosítások által nyújtott szolgáltatásokat (kifizetés halálesetkor vagy tartam végén) ötvözik a befektetési alapok által kínált befektetési lehetőségekkel.

A befektetés úgy valósul meg, hogy a szerződő által befizetett díjakat a szerződő által kiválasztott befektetési alapokhoz hasonlító eszközalapokba fektetik, így a lejáratkori vagy haláleseti kifizetés mértékét elsősorban ezen alapok hozama határozza meg a fix szolgáltatási összegek mellett.

A nyugdíjkérdés megoldására is kiváló megoldás az életbiztosítás, mivel az ügyfél kérheti, hogy bizonyos életkor megélése esetén a biztosítási szolgáltatást ne egy összegben kapja meg, hanem életjáradék formályában. A biztosító ilyenkor a biztosított haláláig fizeti a járadékot. Így biztosítva az ügyfél egyenletes és magas szintű életszínvonalát.

Magyarországon az elmúlt években a lakásvásárlási hitelekkel kapcsolódóan a lakáshitelekhez köthető biztosítási termékek értékesítésénél is nagyarányú fejlődés tapasztalható. Ennek oka, hogy a pénzügyi intézmények kockázataik csökkentésére az életbiztosításokat, mint másodlagos fedezeteket bevonták a hitelezésbe. Ismert az a tény, hogy a legtöbb jelzáloghitelt nyújtó pénzügyi intézmény a hitel biztosítékaként, fedezeteként a megvásárolt ingatlanra, vagy más, a hitelfelvevő által felajánlott ingatlanra jelzálogjogot jegyeztet be. A bank jelzálogjoga mellett azonban további biztosítékul szolgál az életbiztosítás, mint másodlagos fedezet.

Befektetési egységekhez kötött életbiztosítások:

Költségek:

- Eladási és vételi árkülönbség

- Levonás a kezdeti költségeknél

- Adminisztrációs költség

- Alapváltási díj

- Biztosítási kockázati díj

Előnyei:

- Széles az alapok választéka, megtalálhatóak a pénzpiaci alapoktól, (tőkevédett „tuti” biztonságos befektetés, de alacsonyabb hozam) a kockázatos részvényalapokig minden. Választhatunk országok szerint, indiai- kínai eszközalapok, vegyes pl. BRIC (Brazil-orosz-india-kína), vagy természeti kincsek alapján, (olaj, arany)

- Alapok közötti csere lehetőség anélkül, hogy megszakadna az életbiztosítás. Egy hosszú távú befektetésnél nagyon fontos, hogy időnként áttekintsük, hogyan teljesít az alapunk és szükség esetén korrigáljunk. Ennek költségei minimálisak, jóval kisebb költséget kérnek a biztosítók mint a sima befektetési alap után kellene fizetnünk.

- Az alapok közötti váltás nem jelent be és kiszállást, így a hozam után nem kell árfolyamnyereség adót fizetnünk. A vételi-eladási árfolyamkülönbség tekintetében is kisebbek a különbségek a biztosítók által kínált UL termékeknél.

- Már létezik a biztosítóknál is portfólió menedzselés, árfolyamfigyelés és így Ön teljes nyugalomban lehet az árfolyamok hektikus változásai mellett is. Amikor esnek az árfolyamok, akkor a kockázatos alapból a tőkevédett pénzpiaci alapba kerülhet a pénze, és vissza is kerül az alapba amikor elindulnak felfelé az árfolyamok. 2008. évet követő nagy pénzügyi válság hatására mára a biztosítók a unit-linked termékeiket fejlesztésekkel válságállóvá tették.

- A tíz évesnél hosszabb tartamú unit-linked biztosításból személyi jövedelemadó nélkül juthat a befektetéshez, ha korábban a munkáltatója Önnek költségből félretett a tőkeszámlájára  és kamatadómentesen.

- Vállalkozások számára remek érvünk, hogy nem perelhető, nem végrehajtható a unit-linked életbiztosítása. Csőd esetén sok vagyonához hozzáférhetnek, ehhez nem. Nem is inkasszálható az életbiztosítása.

- 2010 elejétől a biztosítók önkéntes döntése alapján a költségek átláthatók és összehasonlíthatók, ezt lehetővé teszi a Teljes Költség Mutató (TKM) bevezetése.

-Választhat egyösszegű megoldás, valamint rendszeres díjas konstrukciók között, ezeket kombinálhatja is, vagyontervezésre ideális.

- A nyugdíj nem örökölhető, a unit-linked életbiztosítása igen.

Hátrányai:

- A nevében is szerepel, elsősorban befektetésként tekintünk rá, a kockázati életbiztosításokhoz képest a fix biztosítási juttatás kisebb, viszont a teljes hozam a kedvezményezetté, aki lehet az örökös vagy bármely más személy.

- Egy nem menedzselt unit-linked befektetés elviheti a megtakarítás egy részét is. Két évvel ezelőtt minden UL konstrukció ilyen volt, nem volt hathatós segítség mit tegyünk, ha az árfolyamok esnek. Ma a válasz: árfolyamfigyelő rendszer!

- Ha rosszul ítélte meg a megtakarítási lehetőségeit, nem képzett egyéb tartalékot a váratlan anyagi problémák kezelésére és szüksége van az életbiztosításában lévő összegre is, akkor veszteséggel kapja vissza a pénzét két éven belül biztosan. Ha az első beszélgetés során olyan tapasztalunk, hogy az életvitelhez szükséges pénzen felül minden megtakarítását ide szeretné betenni, akkor óvatosan lebeszéljük Önt erről.  Kell lennie taktikai tartalékának, hogy lehetőleg 2-3 éven belül ne legyen szüksége hozzányúlnia az életbiztosításához.

Összefoglalva: A befektetéssel kombinált unit-linked életbiztosítással magas hozamot érhet el biztonságosan, ám azt közép.- hosszú távon.

Összehasonlító táblázatot megtekintheti itt.